你的保单，可能正在被执行

财产守护系列 · 第 1 期（共 7 期）

"我把钱都买成保险了，债主还能拿走吗？"

这是这两年被问得最多的问题之一。问的人往往带着一个前提：保险是"隔离工具"。这个前提只对了一半。

先把一个概念摆清楚：保单里有两笔钱，性质完全不同。

一笔是 保险金：保险事故发生（比如身故）后，保险公司赔给受益人的钱。

另一笔是 保单现金价值：投保人交进去的保费形成的、可以用来退保取回的那部分价值。

法律对这两笔钱的态度，是分开的。

先说现金价值，它归投保人。

《保险法》第15条规定，合同成立后投保人可以解除合同，保险人不得解除（法律另有规定或合同另有约定的除外）；第47条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（法释〔2015〕21号）第16条进一步明确：合同解除时，投保人与被保险人、受益人是不同主体的，被保险人或受益人要求退还现金价值的，人民法院不予支持（保险合同另有约定的除外），这笔钱归投保人。

既然是投保人的财产，它就可能被执行。

最高人民法院在（2020）最高法执复71号执行裁定中把这件事讲得很直白：人身保险的保单现金价值，系投保人交纳、为支付后年度风险之用的费用，与保险事故发生后保险公司应当支付的保险金不同，它不具有人身依附性的专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必需的生活物品和生活费用，因此法院冻结、强制扣划并无不当。同一裁定还提到一层：如果被执行人拒不履行生效法律文书确定的义务，而他本人可以单方行使保险合同解除权却不行使，法院可以强制其行使，以此解除合同、实现现金价值。

这不是孤例。据人民法院报一篇研究文章统计，在其检索到的案例中，98.56%认可人身保险的可执行性。

所以，被误传的地方在哪？

不在"保险不能被查、不能被扣"，而在别的地方：

保险真正的作用不是"把钱藏起来"，而是"把钱给到指定的人"。

藏的逻辑在现金价值这一层是走不通的；而给谁、按什么顺序给、给多少，是另一套规则在管。

所以同是买保险，有人身后这笔钱稳稳到了孩子手上，有人却先被拿去还了债。差别不在"买没买"，在受益人那一栏。

（顺带说一句容易被忽略的：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效；据此签发的保单，未经被保险人书面同意，也不得转让或者质押。）

下一期，我们只讲"受益人那一栏"：

写具体的人、写"法定"、"份额怎么分"、什么情况下这笔钱会掉回遗产、先还债再继承，这几个字，往往决定了这笔钱到谁手里。

你会去翻一下自己那张保单，看看受益人写的是谁吗？评论区说说你看到的情况。

*本文为普法宣传，不构成具体案件的法律意见。个案差异较大，具体安排请结合自身情况单独评估。*

何自刚 | 知识产权律师 | 爱普纳杰 · 觅理 · 纳杰