保险买对，家才安心：退税、医疗、储蓄，9月11日一次理清

本文作者何自刚，执业20年知识产权律师。9月11日，觅理律所「理享会」联合中国人寿，办一场家庭保障·保险咨询会，用"律师+理财师"双视角，把保险这件事讲明白。

想给父母买份医疗险，怕健康告知过不了、理赔被拒白花钱；想给孩子存教育金，存款利率却一年比一年低；每年都在报个税，退税总觉得自己退少了——这三个"心里没底"，是大多数家庭的共同状态。

这三个问题，说到底是一件事：保险买对了没有。 买对，该省的税省下来、父母的病兜住底、孩子的钱跑赢通胀；买不对，就是白花钱，甚至赔不到钱。

一、税优：国家给的福利，多数人没用上

个人养老金制度2024年12月15日起全国推开：每人每年12000元税前扣除，投资收益暂不征税，领取时单独按3%计税（不并入综合所得）。对高收入人群，一年最多能省税约3000—5400元。

但这笔"看得见的省钱"，很多人没开户。再加上专项附加扣除七项（子女教育、赡养老人、婴幼儿照护、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金）没填全，每年可能白缴几千块。

要提醒的是另一面：虚填专项附加扣除，会触发税务稽查。重庆某公司职员虚假填报大病医疗、子女教育等扣除项少缴个税，被税务部门依法查处（国家税务总局通报）。福利该领，但必须如实。

二、医疗险：给父母买，最怕"白花钱"

父母年纪大、慢病多，健康告知难过——这是"不敢买"；买错了被拒赔——这是"白花钱"。

几个普通人容易吃亏的法律点：

• 如实告知，不等于"全盘自曝"。《保险法》第16条规定，告知义务限于保险人询问的范围；《保险法解释二》第6条进一步明确，告知范围以保险公司问的为准。没被问到的，不需要主动说。
• 病史和出险无关，不能随便拒赔。有公开判例：李某投保医疗险后确诊乳腺恶性肿瘤，保险公司以"未如实告知"拒赔，法院认定既往病史与出险疾病无因果关系，判保险公司赔。
• 合同成立超两年，保险公司原则上不得解除合同（《保险法》第16条的"两年不可抗辩期"）。
• 反过来，故意隐瞒病史投保（如以患肺癌的丈夫为被保险人投保），法院会认定故意未如实告知，驳回索赔——如实告知是双向的，两头都别踩。

三、储蓄与传承：利率下行，钱往哪放

2026年预计超50万亿居民定期存款到期，续存利率大幅走低。教育金、养老金要的是"确定性"，储蓄型保险（增额寿、年金）以合同锁定长期利益，成为中产家庭替代存款的选择之一。

传承这一环，保险有独特优势。《保险法》第42条：指定受益人时，保险金不作为被保险人遗产——定向传承，避免继承纠纷。对比之下，《民法典》第1136条对打印遗嘱的形式要件极其严格：两个以上见证人在场、遗嘱人和见证人每一页签名并注明年月日，缺一项就可能无效。多起打印遗嘱因见证人不在场、或由继承人担任见证人，被法院认定无效。

"【核心观点】保险的'坑'大多不在产品，而在法律——健康告知怎么填、免责条款怎么解释、受益人怎么指定，每处都藏着风险。法律×保险双把关，才能让'安心'落地。" —— 何自刚 | 知识产权律师 | 爱普纳杰·觅理·纳杰

四、为什么是"律师+理财师"双视角

很多保险咨询会只有销售讲产品。这次的不同在于：徐敬老师讲"怎么选、怎么配"，觅理律所讲"哪些是法律风险、拒赔怎么办、传承怎么落地"。

产品选错，损失的是钱；条款没看懂、告知没填对，损失的是本该赔到的钱。这两个视角，缺一个都不完整。

活动信息

• 主题：保险买对，家才安心 —— 个税优惠 × 父母医疗 × 储蓄规划
• 时间：2026年9月11日（具体时段以报名确认为准）
• 地点：觅理律所 · 北京市朝阳区建国门外大街丙12-12号宝钢大厦1502
• 主讲人：徐敬 | 中国人寿 · 国家一级理财规划师 · 从业17年 · MDRT百万圆桌会员TOT
• 主办：觅理律师事务所（理享会）· 合作：中国人寿
• 报名：010-65150974 / 13911268604（联系人：何律师、吕淑钰）· 微信扫码预约，名额有限

何自刚 | 知识产权律师 | 爱普纳杰 · 觅理 · 纳杰

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